Różne ceny, różne wysokości rat

Banki, podobnie jak wszystkie przedsiębiorstwa sprzedające swoje usługi posiadają różne produkty i różne ceny nieustannie między sobą konkurując. Wnioskując o taki sam kredyt w różnych bankach uzyskamy nie tylko różne przewidywane do spłaty raty ale także różne koszty kredytu. Na te różnice ma wpływ bardzo wiele czynników. Pierwszym z nich jest marża, którą banki w zależności od potrzeb ustalają sobie na różnym poziomie. Marża w działalności kredytowej jest określana jako różnica pomiędzy oprocentowaniem udzielonego kredytu a kosztem pozyskania środków na jego udzielenie. Marża banku tworzy zatem sumę oprocentowania kredytu wraz z oprocentowaniem bazowym. Kolejnym kosztem pobieranym przez bank za udzielenie kredytu jest prowizja. Niektóre banki proszą o wypłacenie im prowizji od razu, przed udzieleniem kredytu, inne godzą się na wliczenie prowizji do rat. W przypadku kredytu hipotecznego zarówno marżę jak i prowizję można z bankiem negocjować. Wszystko zależy od naszej pozycji jako klienta, zdolności kredytowej oraz od kwoty zaciąganego kredytu. Kolejne drobniejsze opłaty które wpływają na całkowity koszt kredytu to opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego czy opłata za wycenę nieruchomości. Wiele banków kusi klientów promocjami, zapraszając do odwiedzenia swoich placówek. Jednak dopiero w momencie wyliczania kredytu wnioskodawca przekonuje się iż np. oprocentowanie z reklamy nie było przeznaczone dla niego, a dla znacznie wyższego kredytu, czy dla osoby o większej zdolności kredytowej. Warto więc przed ostatecznym wyborem banku przeanalizować wszystkie koszty kredytu i na tej podstawie wybrać najkorzystniejszą ofertę. Ciekawym czynnikiem wpływającym na koszt kredytu oraz na wysokość raty jest okres kredytowania. Wielu osobom nie posiadającym wiedzy w zakresie bankowości wydaje się, iż im dłuższy jest okres spłacania kredytu wybiorą, tym raty będą niższe. Takie stwierdzenie po części jest prawdą, jednak z każdym miesiącem kredytowania nieruchomości różnice w wysokości rat stają się coraz mniejsze. Oznacza to, iż dłuższy okres kredytu dla kredytobiorcy jest mniej korzystny, dlatego wybór ilości rat należy dobrze przeanalizować. Pomoże nam to ocenić jak wysokie raty jesteśmy w stanie płacić, oraz do którego momentu wydłużanie okresu spłaty stanie się dla nas opłacalne.